20 de diciembre de 2018

Título: Eficacia o deficiencia de la ley de segunda oportunidad.

Autora: Ana María Fajardo Pino

La cultura del crédito constituye uno de los pilares fundamentales de las economías actuales, donde la bancarización de la población trae aparejada la utilización de estructuras cada vez más complejas y desarrolladas para la financiación de las personas tanto jurídicas como físicas. Sin embargo, el rápido crecimiento de las herramientas tecnológicas y la flexibilización de los mercados financieros han generado la concesión irresponsable de créditos y el sobreendeudamiento de la población que muchas veces por falta de brindarles una información clara sobre las condiciones de los préstamos, terminan viviendo por encima de sus posibilidades. Lo anterior se suma a la utilización de la vivienda como medio para garantizar las operaciones financieras, lo que ocasionó en España la construcción de una burbuja inmobiliaria construida a base de la titularización de los préstamos hipotecarios, la cual en medio de la presión de los mercados extranjeros y de la gran recesión del año 2007, generó la explosión de la burbuja y el contagio masivo de todos los agentes del mercado inmobiliario e incluso los consumidores personas físicas que se habían endeudado con el sueño de adquirir casa propia.

La situación de sobreendeudamiento de las personas físicas requirió la implementación de un mecanismo de segunda oportunidad en el sistema normativo español, por lo que el legislador expidió el Real Decreto Ley 1/2015, de 27 de febrero, de mecanismo de segunda oportunidad, reducción de carga financiera y otras medidas de orden social y la Ley 25/2015 de mecanismo de segunda oportunidad, la reducción de la carga financiera y otras medidas de orden social fueron la solución, como un medio para el rescate de los ciudadanos de su estado de sobreendeudamiento y su recuperación como potenciales consumidores.

La tesis se centra en el estudio del alcance y perspectiva del RDL 1/2015 y la Ley 25/2015, entendiendo que dichas normas representan un nicho de especial interés en la actualidad por el contexto económico y social que atraviesa España, debido a las secuelas que dejó la explosión de la burbuja inmobiliaria y que a la fecha siguen afectando a una porción de la población que no ha logrado recuperarse de lo sucedido.

En consecuencia con lo anterior, el principal objetivo del trabajo de investigación es el análisis de la regulación del mecanismo de segunda oportunidad implementado en España, a partir de las consecuencias de su implantación en el sistema normativo nacional y los elementos que se han creado para la obtención final de la exoneración.

la Ley 22/2003 abre la posibilidad de que las personas físicas no empresarios puedan la celebrar un Acuerdo Extrajudicial de Pagos (AEP)

Posteriormente, se analizan los vacíos y contradicciones de las normas desde el origen de la figura, partiendo de la construcción del FreshStart como primera aparición de la denominada segunda oportunidad, lo cual permitirá presentar un esquema de estudio de sus antecedentes y aspectos coyunturales, aquellos que generan prevención por parte de los agentes receptores de las normas y los que por el contrario hacen que la misma no solo sea favorable sino necesaria para el sistema español actual.

Con la relación de los factores que impulsaron la introducción del mecanismo de segunda oportunidad en el sistema normativo español, el trabajo se dirige al estudio detallado de las figuras que representan una novedad en el esquema concursal de la Ley 22/2003; ello es la posibilidad de que las personas físicas no empresarios intenten la celebración de un Acuerdo Extrajudicial de Pagos (AEP) con sus acreedores y el beneficio de exoneración del pasivo insatisfechos, entendiendo este último como la meta principal que persiguen todos los deudores que se acogen al mecanismo de segunda oportunidad.

Por último, se concluye con el reconocimiento del papel que han jugado los jueces en la interpretación y aplicación de las normas de segunda oportunidad y cuáles son los criterios que han desarrollado en relación al reconocimiento del beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho y el estudio de los concursos de las personas físicas en España.

Todo lo anterior, con el objetivo de plantear un análisis crítico en relación a la eficacia o deficiencia del RDL 1/2015 y la Ley 25/2015, normas que introducen el mecanismo de segunda oportunidad en el sistema normativo español y por tanto representan la herramienta acogida por el gobierno para el rescate de los deudores sometidos por la losa del sobreendeudamiento generado por la explosión de la burbuja inmobiliaria que llevó a la crisis vivida en España.